Pasando de los bancos en un mundo en red

16 mayo, 2013Por: Guiomar

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Tiempo de lectura: 5 minutos

Como sabemos todos, la situación de los bancos hoy en día no ve sus mejores momentos. Pero también los usuarios lo tienen difícil, con los intereses de los préstamos altos -esto es, si consigues que te den uno-, y sin embargo, los ahorradores no se ven compensados. Por no hablar de las comisiones, a veces abusivas, o las condiciones de cambio de moneda.

Por suerte, existen alternativas online más económicas para muchos de los servicios bancarios. Internet permite que estén interconectadas personas que no tienen nada en común, excepto el dinero o la necesidad de él.

 

Transferencias internacionales sin bancos

Imagínate que un estudiante español en una universidad en el Reino Unido necesita que sus padres le envíen dinero en euros que debe ser cambiado a libras esterlinas. Al mismo tiempo, un pensionista británico que vive en España necesita dinero de su cuenta en Inglaterra en libras para pasarlo a euros.

Si cada uno de ellos utiliza el sistema tradicional de transferencia bancaria para enviar dinero, no sólo el banco les cobrará intereses, sino que además la entidad financiera aplicará desde 3 a 6 puntos más al cambio estipulado, siempre a su favor.

Sin embargo, si el estudiante y el pensionista se conociesen, podrían reducir estos gastos a casi nada en el intercambio. Sólo tienen que mirar a ver a cuánto está el cambio de moneda para que el alumno deposite los euros en la cuenta que el pensionista tiene en España, a la vez que el residente hace lo propio en la cuenta británica del estudiante. Así, los euros se quedan en España y las libras en Gran Bretaña. Así de simple.

Ésta es la idea que está detrás de Transferwise, un sistema de cambio de moneda basado en el crowdsourcing que ha sido creado por los que inventaron Skype y Paypal. Esta compañía tiene cuentas en los países y en las monedas requeridas. Así que cuando sus clientes quieren enviar algo de dinero, lo abonan a través de Transferwise, y el receptor en otro país lo recibe en la moneda que necesita.

Transferwise intenta emparejar los pagos, pero si no hay una cantidad que coincida, abona la cuantía desde su propia cuenta. El tipo de cambio que se usa es el de la media del mercado y no hay gastos añadidos. Si quisiera enviar 1.000€ desde España hasta Inglaterra, por ejemplo, me ahorraría unos 40€. ¿Parece demasiado bueno para ser real? Pues ya hay muchos residentes en Xàbia que usan este método.

 

Préstamos sin bancos

Otro sistema parecido que conecta a personas que prestan dinero con otras que quieren un préstamo es el «peer to peer lending» (préstamo entre iguales) o el «Crowdfunding» (financiación a través del grupo). Se trata de la práctica del préstamo de dinero a personas con las que no tienes relación, sin pasar por un intermediario, como un banco. Son préstamos personales sin asegurar, los intereses los fija el prestamista y el dinero se divide entre varios receptores para disminuir el riesgo. El inversor consigue de esta manera mejores intereses que lo que obtendría en un banco (5% o más), y el que recibe el préstamo también abonan menos intereses que en el sistema tradicional.

Actualmente, los Estados Unidos es el país que más transacciones de este tipo hace en el mundo, pero Europa no está muy a la zaga gracias a compañías de Gran Bretaña, Alemania, Italia o España. Ver:_http://www.forbes.com/sites/groupthink/2013/04/23/crowdfunding-in-europe-the-top-10-peer-to-peer-lenders/).

En el Reino Unido son conocidas Zopa, Funding Circle y Ratesetter. Zopa existe desde el 2005 y hasta ahora ha prestado £301.854.170. Ahorradores colaboradores y personas que solicitan un préstamo que demuestran ser fiable son incentivados con tipos más bajos en sus ahorros o intereses, fomentando así la responsabilidad.

La principal compañía de préstamos española es Comunitae, con base e Madrid. Desde sus inicios en el 2009, su comunidad de prestamistas ha financiado préstamos por valor de 2.1881.025€ y recibido 206.601,25€ en intereses.

 

Préstamos entre iguales en lugar de caridad

A veces se escuchan todo tipo de noticias sobre la falta de garantías de a dónde va el dinero que se dona a ONGs. Hay otra manera de ayudar a las personas del tercer mundo. En vez de donaciones, puedes prestar pequeñas cantidades de dinero para crear proyectos específicos a través de una organización de microfinanciación. De esta manera sabrás a qué se destina el dinero, a qué proyecto servirá, y encima, es probable que se devuelva el dinero. No a ti directamente, sino para financiar otros proyectos, prestándose una y otra vez. Un buen ejemplo de esto es Kiva. Puedes prestar desde 25$, y hasta ahora, desde el 2005, la compañía ha prestado 429.275.600$ con una devolución del 98,99%.

 

Capital de riesgo a través del crowdfunding

Pongamos que tienes una idea genial para diseñar complementos, o un artilugio, o un juego de ordenador, o crear una producción teatral, o perteneces a una banda de música brillante aunque desconocida. Necesitas dinero para iniciar tu proyecto. Tradicionalmente intentarías conseguir un préstamo en un banco o en una compañía especializada en inversiones, los cuales se llevarían luego un buen porcentaje de tus beneficios.

Pero ahora puedes quedarte con todos tus beneficios y reunir el dinero necesario para arrancar tu proyecto, colocando éste en una web de crowdfunding como Kickstarter. Sólo necesitas definir la cantidad de dinero que te hace falta y una fecha límite para conseguirlo. Si el proyecto gusta, la gente aportará los fondos.

Los proyectos deben alcanzar la meta prefijada para su financiación si quieren recibir dinero. Sin embargo, hasta un 44% de ellos lo consigue desde que arrancó la Kickstarter en el 2009.

Los donantes, en este caso, no reciben beneficios a cambio, pero sí pueden obtener descuentos, muestras gratuitas, entradas, camisetas, etc., dependiendo de cuánto donan. Hay algunos proyectos que resultan tan populares que reciben mucho más de lo que se habían propuesto.

Kickstarter sólo está disponible para personas que residen en Estados Unidos o Gran Bretaña, pero en España tenemos Verkami, mucho más pequeña que la anterior, pero que ha logrado financiar 1.052 proyectos hasta ahora.

En Estados Unidos se está intentando promover el «equity crowdfunding«, un sistema que permite a los donantes recibir un porcentaje de los beneficios. Sin embargo, aún hay muchos impedimentos legales que superar. Pero si tiene éxito, volveríamos al capitalismo tal y como se practicó en sus inicios, hace cientos de años: grupos de personas que se unen y reúnen dinero para financiar proyectos que son demasiado caros para poder realizarlos de manera independiente, y a cambio, obtienen una parte de los beneficios.

 

 ¿Cuál será el futuro de los bancos?

Los bancos no desaparecerán, ya que es difícil encontrar a alguien que esté dispuesto a prestar dinero a un plazo de 25 años, y sin embargo, hay mucha gente que solicita hipotecas. Igual para los negocios que necesitan préstamos para comprar, por ejemplo, maquinaria a plazos en cinco años. Así que los bancos seguirán siendo necesarios para estos préstamos a largo plazo. De todas formas, seguramente deberán replantearse su forma de actuar y su ética para seguir siendo competitivos, si es que quieren seguir haciendo negocios en un mundo en red.

 

Christine Betterton-Jones. Basado en una charla realizada en el  Jávea Computer Club, Mayo 2013

 

 

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